Как развивались микрофинансовые организации в России

Услуги МФО пользуются достаточно большой популярностью среди россиян. Однако это произошло относительно недавно, всего несколько лет назад. Как же развивались российские микрофинансовые организации?

Впервые они появились еще в конце XIX в. Тогда было отменено крепостное право, в результате чего в Российской империи возникло множество мелких собственников, остро нуждающихся в ссудах. В 1895 году открылись первые кредитные товарищества. Они получали ссуды в Государственном банке, после чего выдавали средства крестьянам, мелким торговцам и ремесленникам — всем, кто мог доказать свою платежеспособность.

Перед Первой мировой войной в Российской империи существовало около 15 000 кредитных товариществ. Их услугами пользовалось более 10 млн граждан. Кредитные товарищества работали до конца эпохи НЭПа: уже в 1930-ых гг они практически исчезли. После этого в течение почти 60 лет их место занимал Госбанк СССР, а также его дочерние структуры. Именно сюда обращались физические и юридические лица для получения кредитов.

Лишь в 1990-ые гг, после развала СССР, начали появляться сельские и потребительские кооперативы. Пайщики вкладывали собственные средства для формирования капитала. Займы выдавались членам кооперативов, обычно под залог. Полученные средства использовались для развития бизнеса, покупки потребительских товаров и т.д.

Законодательство в те годы подразумевало, что ссуды могли быть выданы только членам кооператива. Поэтому риск неисполнения долговых обязательств был достаточно низким. Со временем капиталы увеличивались. Даже правительству стало ясно, что нужны кардинальные изменения. В результате в 2010 году был принят закон о микрофинансовых организациях.

После этого МФО получили возможность составить конкуренцию банкам. Новый закон предоставлял им право выдавать займы кому угодно, а не только акционерам и пайщикам. В основном МФО специализировались на кредитовании физических лиц и представителей малого бизнеса, которые по какой-либо причине не могли воспользоваться услугами банков. Главное, чтобы общая сумма займов для одного клиента составляла не более 1 млн рублей. Кроме того, МФО было запрещено привлекать в целях фондирования денежные средства на сумму от 1,5 млн рублей по одному договору.

Микрофинансовые организации могут представлять собой фонды поддержки бизнеса, кредитные кооперативы и союзы и т.п. Их целевой аудиторией являются представители малого бизнеса и индивидуальные предприниматели с одной стороны и неинтересные для крупных банков физические лица с низким уровнем доходом — с другой. МФО стали настоящим спасением для многих торговых и производственных компаний, а также фермерских хозяйств, которые нигде больше не могли оформить беззалоговый кредит на более-менее приемлемых условиях.

Современное законодательство запрещает микрофинансовым организациям выдавать займы в иностранных валютах, а также менять условия договора (в том числе повышать ставку) в одностороннем порядке. Их деятельность строго контролируется Центральным банком и Министерством финансов. Законодательные требования к МФО по сравнению с банками достаточно лояльны. Они должны удовлетворять лишь двум критериям:

• текущая ликвидность;
• достаточность собственного капитала.

Представители малого бизнеса оформляют займы на сумму от 100 000 до 1 млн рублей, в то время как физические лица — от 10 000 до 50 000 рублей. Средства могут быть выданы на срок от пары дней до нескольких месяцев. Процентная ставка сильно варьируется в зависимости от размера займа, но составляет не менее 0,5% в день.

Интересно, что в Индии, где рынок микрокредитования очень хорошо развит, законодательно установлена максимальная ставка по займам. Она должна составлять не более 30% годовых. Даже в европейских странах, где займы пользуются меньшей популярностью из-за высокой доступности банковских услуг, государство регулирует максимальный размер ставки.

В России же сложилась иная ситуация. Согласно законодательству, максимальный размер ставки по займам не должен отличаться от среднего показателя более чем на треть. Его каждый квартал устанавливает Центральный банк, учитывая при этом риски, с которыми сталкиваются микрофинансовые организации. Например, для займов на сумму от 500 000 рублей и продолжительностью более 1 года максимальная ставка составляет 39%.

При этом в законодательстве четко указано, что все профессиональные кредиторы (сюда входят не только МФО, но и банки, кредитные кооперативы, ломбарды и т.д) должны соблюдать единые стандарты выдачи средств. Сюда входит и требование раскрывать полную стоимость займов или кредитов, т.е. сумму переплаты за пользование полученными деньгами. Благодаря этому потенциальные клиенты получают возможность сравнить условия в разных микрофинансовых организациях и выбрать наиболее выгодный вариант.

Интересно, что современные МФО не только предоставляют займы, но и оказывают множество других услуг. Например, они предлагают всем желающим инвестировать в микрофинансовую организацию, обещая доходность примерно в 1,5-2 раза выше по сравнению с вкладами в банках. Это выгодно, но следует учитывать, что подобные вложения не страхуются государством. Впрочем, лучшие МФО России для повышения доверия со стороны клиентов самостоятельно привлекают частные страховые компании.

Популярность микрофинансовых организаций среди россиян легко объяснима. Сейчас банки сталкиваются с серьезными проблемами из-за нестабильности экономики и снижения уровня доходов населения. В результате они вынуждены сокращать количество выдач потребительских кредитов из-за риска невозврата средств. А МФО демонстрируют стабильный рост на протяжении нескольких последних лет: их портфель и число клиентов увеличиваются год от года. Например, в 2015 году оба показателя повысились примерно на четверть. Общая сумма выданных займов составила в этот период 63 млрд рублей.

Интересно, что некоторые банки и сами задумываются о том, чтобы начать вести деятельность на рынке микрокредитования. Сюда относится, например, «Хоум Кредит банк», у которого уже имеется собственная микрофинансовая структура. Эксперты предполагают, что все больше россиян начнет отдавать предпочтение МФО, поскольку это банально удобнее: многие из них предоставляют возможность оформить займ онлайн, без личного визита в офис.